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Como deixar o financiamento do seu im�vel mais leve ou curto

Entrar em um financiamento imobili�rio longo � de 20, 30 anos � n�o necessariamente significa levar todo esse tempo para quitar a sua d�vida. Nem quer dizer que o valor das parcelas precisar� ser aquele at� o fim. Quando entram recursos extras, voc� pode fazer o que se chama de amortiza��o � adiantar o pagamento ao banco, reduzindo o saldo devedor do seu im�vel, pagando menos juros e acelerando a quita��o da casa pr�pria.

Para entender como a amortiza��o funciona, conv�m compreender como s�o formadas as parcelas de um financiamento imobili�rio. Cada parcela, do in�cio ao fim do prazo, � composta de principal (a parte correspondente ao valor que voc� pegou emprestado), juros (o que o banco cobra para emprestar) e os encargos (como seguros e outras taxas operacionais).

O saldo devedor � que � o que voc� amortiza � corresponde, portanto, apenas ao valor que voc� pegou emprestado. Se seu im�vel custou 400 mil reais, e voc� financiou 300 mil, seu saldo devedor � de 300 mil, independentemente de quanto voc� tenha que pagar de juros e encargos.

De acordo com Marcelo Prata, presidente da Associa��o Brasileira dos Correspondentes de Empr�stimo e Financiamento Imobili�rio (Abracefi) e s�cio-fundador da consultoria Canal do Cr�dito, o sistema de amortiza��o mais usado atualmente � a tabela SAC (Sistema de Amortiza��o Constante).

Nesse sistema, o valor amortizado m�s a m�s � contante, mas no in�cio do financiamento s�o pagos mais juros do que no final, o que faz com que as parcelas diminuam com o tempo. Assim, se um financiamento come�a com uma parcela de 1.000 reais, na qual 500 reais s�o referentes ao principal, os demais 500 reais correspondem a juros e encargos. Na �ltima parcela, 500 reais corresponder�o ao principal, mas uma quantia bem menor - digamos, 5 reais - ser�o referentes a juros e encargos.

Suponha um financiamento de 100 mil reais, cuja primeira parcela seja de 1.000 reais e 500 reais sejam referentes � amortiza��o. No segundo m�s, o saldo devedor ser� de 99.500 reais, e n�o de 99 mil reais, como uma subtra��o simples poderia sugerir. � esse saldo devedor de 99.500 reais que o devedor pode amortizar se tiver recursos extras.

Duas op��es: redu��o do prazo ou do valor das parcelas

Portanto, quando voc� amortiza o saldo devedor do seu financiamento imobili�rio, na pr�tica voc� est� deixando de pagar os juros e encargos que incidiriam sobre a quantia amortizada. Como voc� est� pagando o banco antes do que ele inicialmente esperava receber, a institui��o n�o cobra os juros sobre aquela quantia.

Essa � a primeira vantagem da amortiza��o. A segunda � a possibilidade de escolher o melhor caminho para o seu planejamento financeiro.

Fonte: Exame

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